隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸)、眾籌融資等金融模式在保持井噴態(tài)勢的同時(shí)，也成為非法集資高發(fā)區(qū)，近日來相關(guān)案件集中爆發(fā)，動輒涉及幾千人、幾個(gè)億。昨天，2014年大成律師事務(wù)所刑事辯護(hù)高峰論壇在江蘇召開，學(xué)者及律師就互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管等問題研討。與會者指出，上海已經(jīng)率先出臺相關(guān)細(xì)則，建議由銀監(jiān)會牽頭盡快出臺全國性細(xì)則。
無準(zhǔn)入門檻與監(jiān)管
P2P網(wǎng)貸是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行的個(gè)人與個(gè)人之間的小額貸款交易，平臺為借貸雙方直接建立聯(lián)系，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)線上審貸，以節(jié)約小額借貸的成本。
全國律協(xié)刑事委員會委員徐平介紹，目前中國的征信系統(tǒng)不健全，P2P網(wǎng)貸平臺不具備應(yīng)有的資信評估能力。徐平指出，我國的P2P平臺存在上千個(gè)，但均沒有接入央行的征信系統(tǒng)，借款人甚至可以提供虛假信息，違約成本非常低。因而我國的P2P平臺往往采用擔(dān)保方式，如遇違約先行賠付，喪失了其原本的單純中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。
徐平指出，引發(fā)犯罪的更重要原因是我國尚無統(tǒng)一的P2P平臺準(zhǔn)入門檻、行業(yè)監(jiān)管和部門監(jiān)管，“買個(gè)模版、召集幾個(gè)人就可以建立一個(gè)或者幾個(gè)P2P平臺”。而美國的fico資信分析系統(tǒng)將借款人歷史信用進(jìn)行評分，并給出向該人借貸的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等信息，“如果借款人沒有還款，將會承擔(dān)非常大的法律及信用風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)中他可能連個(gè)車都打不到”，徐平說。
成非法集資重災(zāi)區(qū)
電信部下屬的互聯(lián)網(wǎng)金融誠信聯(lián)盟首席法律顧問肖颯介紹，目前P2P平臺數(shù)量約有上千家，貸款規(guī)模上千億元。很多平臺都是“掛羊頭、賣狗肉”。比如平臺自己看中投資項(xiàng)目后，虛構(gòu)若干個(gè)借款人進(jìn)行自我融資；比如平臺將融進(jìn)資金再高息借出等等。
肖颯說，日前各地“跑路”現(xiàn)象已相繼發(fā)生，杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，這幾個(gè)平臺實(shí)際都是一人操縱，最后平臺倒閉，涉及大量客戶資金血本無歸。“僅我所在的律師事務(wù)所就代理了5起這樣的案件。”肖颯說，公安部督辦的合肥一起大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)非法集資案件，受騙者有500多人，涉及款項(xiàng)4000多萬元。
須出臺國家監(jiān)管細(xì)則
2013年底，上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟率先發(fā)布國內(nèi)首個(gè)《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，內(nèi)容涉及運(yùn)營持續(xù)性要求、高層人員任職資格條件、經(jīng)營條件、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息披露、出借人權(quán)益保護(hù)、征信報(bào)告、行業(yè)監(jiān)督和適用范圍。對此，社科院刑法研究所兼職碩士生導(dǎo)師趙運(yùn)恒呼吁，盡快出臺全國性監(jiān)管細(xì)則，來約束整個(gè)P2P行業(yè)。
趙運(yùn)恒認(rèn)為加快P2P平臺規(guī)范和出臺監(jiān)管細(xì)則已刻不容緩。趙運(yùn)恒說，P2P行業(yè)監(jiān)管細(xì)則應(yīng)由銀監(jiān)會牽頭進(jìn)行，明確平臺的中介性質(zhì)，明確平臺本身不得提供擔(dān)保，不得將歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾資金。但這種監(jiān)管也應(yīng)該適度，避免讓P2P行業(yè)失去其發(fā)展的空間，用細(xì)化的手段給其設(shè)置業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)邊界，規(guī)范其成為金融中介服務(wù)的角色。
對于P2P今后的發(fā)展，趙運(yùn)恒建議，引入第三方平臺進(jìn)行資金托管，使P2P行業(yè)回歸到單純的中介服務(wù)中。他還建議P2P行業(yè)應(yīng)該考慮和銀行的信貸體系進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，從而掌握借貸者的信用狀況，以便作出更好的評估。(記者 孫思婭)
